طرح درآمد ثابت کاریزما چیست؟ سود، برداشت و تفاوت با سپردهی بانکی
طرح درآمد ثابت کاریزما چطور کار میکند؟ سود مؤثر اعلام‌شده، سود روزشمار، برداشت، ریسک‌ها و تفاوت با سپردهی بانکی و صندوق درآمد ثابت؛ پیش از خرید چه بخوانیم؟
۷ دقیقه مطالعه
طرح درآمد ثابت کاریزما، طبق توضیح خود کاریزما، یک بیمه‌نامه‌ی زندگی با رویکرد سرمایهگذاری است که گروه مالی کاریزما ارائه میکند و برای کسانی طراحی شده که می‌خواهند بخشی از پول خود را در قالب قرارداد بیمه و در یک محصول با درآمد اعلام‌شده نگه دارند. هدفش به سپردهی بانکی و صندوق درآمد ثابت شبیه است، اما ساختارش یک بیمهنامه است و تابع قواعد بیمهی زندگی.
طبق همین توضیحات، برای شروع به کد بورسی و ثبت‌نام در سجام نیاز نیست و صدور و مدیریت طرح آنلاین انجام میشود؛ پیش‌نیاز آن ثبت‌نام در سامانه‌ی ملی املاک و اسکان است. کاریزما توصیه میکند پیش از سرمایهگذاری، صفحه‌ی مجوز بیمهی زندگی کاریزما را هم بررسی کنید.
سود طرح درآمد ثابت کاریزما چقدر است؟
کاریزما در شهریور ۱۴۰۵ سود مؤثر سالانه‌ی این طرح را ۴۰٪ اعلام کرده است. مبنای محاسبه «کمترین مانده‌ی روزانه» است: اگر موجودی در طول یک روز تغییر کند، پایین‌ترین عدد ثبت‌شده‌ی آن روز برای تعلق سود در نظر گرفته میشود و در پایان روز، سود به اصل سرمایه اضافه میشود.
سود مؤثر سالانه یعنی چه؟
در سود ساده، سود فقط روی سرمایه‌ی اولیه حساب میشود. در سود مؤثر فرض میشود سودهای دورهای دوباره سرمایهگذاری می‌شوند و روی دوره‌های بعد اثر می‌گذارند؛ برای همین دو عدد فرق دارند. فرمول تبدیل نرخ دورهای به نرخ مؤثر سالانه:
نرخ مؤثر سالانه = (۱ + نرخ هر دوره) ^ تعداد دوره‌ها − ۱
یعنی اگر نرخ مؤثر سالانه ۴۰٪ باشد و بماند و سودها دوباره سرمایهگذاری شوند، ۱۰۰ میلیون تومان پس از یک سال به حدود ۱۴۰ میلیون تومان می‌رسد. این یک توضیح برای فهم اصطلاح است، نه پیش‌بینی؛ نرخ ثابت نمی‌ماند. برای فهم بیشتر مفهوم، سود مرکب چیست؟ را بخوانید و برای مقایسه‌ی سناریوها از ماشین‌حساب سود سپرده با حالت سود مرکب استفاده کنید.
سود روزشمار چطور حساب میشود؟
یعنی سود به ازای هر روزی که سرمایه در طرح مانده حساب میشود، نه به شکل یک عدد ثابت در پایان ماه. طبق توضیح کاریزما، سود به حساب بانکی شما واریز نمی‌شود، بلکه به دارایی داخل طرح اضافه میشود. فرمول دقیق، کارمزدها و قواعد تشکیل اندوخته و برداشت در «شرایط عمومی بیمهنامه» و قرارداد محصول آمده و کاریزما خواندن آن را پیش از خرید توصیه میکند.
آیا سود و اصل سرمایه تضمین شده است؟
طبق توضیح کاریزما، اصل سرمایه تحت پوشش بیمهی زندگی کاریزما است و سازوکار این پوشش در بیمهنامه و قرارداد محصول تعریف میشود. اما نرخ سود ۴۰٪ نرخ ثابت و تضمینشده برای همه‌ی دوره‌های آینده نیست. «پوشش اصل سرمایه» و «نرخ ثابت» دو مفهوم جدا هستند و جزئیات دقیق پوشش را فقط از متن قرارداد میتوان فهمید؛ پس این بخش را حتماً خودتان در شرایط عمومی بیمهنامه بخوانید.
برداشت از طرح چگونه است؟
- درخواست برداشت آنلاین ثبت میشود و برداشت جزئی یا کامل ممکن است.
- طبق اعلام کاریزما، درخواستی که در روزهای کاری (شنبه تا پنجشنبه) قبل از ساعت ۱۲ ثبت شود همان روز کاری به حساب بانکی می‌نشیند و درخواست بعد از ساعت ۱۲ روز کاری بعد.
- درخواست در روزهای تعطیل هم ثبت میشود، اما واریز حداکثر تا یک روز کاری طول میکشد.
- کاریزما اعلام کرده طرح دوره‌ی نگهداری اجباری ندارد و برداشت پیش از موعد نرخ سود را کم نمی‌کند.
مزایا و ریسک‌های طرح
مزایایی که کاریزما برای طرح ذکر میکند:
- نیاز نداشتن به کد بورسی و سجام
- صدور آنلاین و امکان ثبت درخواست ۲۴ ساعته
- حداقل سرمایهگذاری ۱۰۰ هزار تومان
- امکان تبدیل بین طرح‌های کاریزما و مدیریت آنلاین دارایی
- ساختار بیمه‌نامه‌ی زندگی
ریسک‌ها و محدودیت‌هایی که باید در نظر بگیرید:
- نرخ اعلام‌شده میتواند تغییر کند.
- بازده اسمی تضمین‌کننده‌ی حفظ قدرت خرید نیست؛ تورم را هم در حساب بیاورید (ماشین‌حساب اثر تورم).
- طرح با سپردهی بانکی ساختار متفاوتی دارد و باید با شرایط خودش سنجیده شود.
- ادعاهایی مثل معافیت مالیاتی و نبودن کارمزد را از متن شرایط عمومی و قرارداد تأیید کنید.
تفاوت با سپردهی بانکی و صندوق درآمد ثابت
| ویژگی | طرح درآمد ثابت | سپردهی بانکی | صندوق درآمد ثابت |
|---|---|---|---|
| ابزار | بیمه‌نامه‌ی زندگی با رویکرد سرمایهگذاری | سپردهی بانکی | صندوق سرمایهگذاری دارای مجوز سازمان بورس |
| چارچوب قانونی | بیمهنامه، قرارداد و قواعد بیمه | قواعد نظام بانکی | اساسنامه و امیدنامه‌ی صندوق |
| کد بورسی | لازم نیست | لازم نیست | لازم است |
| مبنای سود | نرخ اعلام‌شده برای شاخص درآمد ثابت و شرایط محصول | نرخ‌های مصوب و شرایط هر سپرده | عملکرد دارایی‌های صندوق و ارزش خالص (NAV) |
| مدارک اصلی | شرایط عمومی بیمهنامه و قرارداد محصول | قرارداد سپرده | اساسنامه، امیدنامه و گزارش‌های دورهای |
درباره‌ی سپردهی بانکی، روش محاسبه‌ی سود آن را در سود سپردهی بانکی چگونه محاسبه میشود؟ توضیح داده‌ایم. این جدول فقط ساختارها را مقایسه میکند و نمی‌گوید کدام بازده بهتری دارد؛ بازده را باید با ریسک، شرایط برداشت و قراردادِ هر کدام سنجید.
این طرح برای چه کسانی مناسب‌تر است؟
- کسانی که پولی دارند که فعلاً لازم‌شان نیست و می‌خواهند آن را در یک محصول با درآمد اعلام‌شده نگه دارند
- کسانی که نوسان کمتر در یک چارچوب مشخص را ترجیح می‌دهند
- کسانی که کد بورسی ندارند و می‌خواهند بدون فرایند بازار سرمایه، آنلاین وارد شوند
- صاحبان کسب‌وکار با نقدینگی بلااستفاده‌ی کوتاه‌مدت
پیش از سرمایهگذاری چه چیزهایی را بررسی کنیم؟
- نرخ فعلی اعلام‌شده و اینکه چه شرایطی را پوشش می‌دهد و آیا ممکن است تغییر کند.
- روش محاسبه‌ی سود: مبنای روزشمار و تفاوت سود ساده و مؤثر.
- برداشت: زمان درخواست، فرایند پرداخت و شرایط خروج.
- مدارک رسمی: شرایط عمومی بیمهنامه، تعهدات و جزئیات محصول.
- مقایسه با ابزارهای مشابه مثل سپردهی بانکی و صندوق‌های درآمد ثابت.
- هماهنگی با هدف مالی، افق زمانی و ریسک‌پذیری خودتان.
پرسش‌های متداول
آیا اصل سرمایه در طرح درآمد ثابت تضمین شده است؟
کاریزما میگوید اصل سرمایه طبق شرایط بیمهنامه و قرارداد تحت پوشش بیمهی زندگی کاریزما است. دامنهی این پوشش را از شرایط عمومی بیمهنامه بخوانید؛ نرخ سود ثابت و تضمینشده نیست.
نرخ ۴۰٪ ممکن است تغییر کند؟
بله. آن نرخ اعلامشدهی فعلی است و میتواند تغییر کند؛ در گذشته هم تغییر کرده است.
سود مؤثر سالانه ۴۰٪ یعنی چه؟
یعنی سود دورهای دوباره سرمایهگذاری میشود و اثر مرکب دارد؛ پس با سود سادهی سالانه فرق میکند.
برداشت در روز تعطیل چگونه است؟
درخواست را میتوان در روز تعطیل ثبت کرد، اما واریز حداکثر تا یک روز کاری طول میکشد.
آیا میتوانم بهجای این طرح در سپردهی بانکی سرمایهگذاری کنم؟
بله، دو ابزار با ساختار و شرایط متفاوتاند. نرخ، شرایط برداشت، ریسک و مدارک هر کدام را جداگانه بسنجید.
